Prévoyance freelance 2026 : IJ, invalidité, décès

Couverture obligatoire TNS (rappel 2026)

IJ maladie/accident : 1/730e du revenu moyen des 3 dernières années, min ~6 €/j, max ~64 €/j si revenu ≥ seuil (≈4 383 € annuel). Carence souvent 3 jours (maladie) et 0 jour (hospitalisation) côté régime obligatoire. Invalidité : 30 % (partielle) ou 50 % (totale) du revenu moyen des 10 meilleures années, plafonds autour de 14-23 k€ annuels. Décès : capital faible (≈20 % du PASS).

À retenir La base couvre mal les revenus supérieurs au plafond IJ ; un freelance à 300 €/j se retrouve très en dessous de son niveau de vie.

Lacunes et risques

IJ insuffisantes, pas d’option pour charges fixes, délais de carence, exclusions (affections antérieures), capital décès faible, rentes invalidité limitées. Sans prévoyance complémentaire, un arrêt long consomme le coussin et fragilise le foyer.

À retenir La trésorerie couvre les 30 premiers jours, la prévoyance prend le relais ensuite ; alignez franchise sur votre coussin.

Choisir son contrat de prévoyance

Points clés : montant IJ cible (ex. 80-120 €/j selon vos charges), franchise (7/14/30 jours), durée d’indemnisation, inclusion ALD, options maternité, revalorisation, rachat de carence hospitalisation. Vérifiez la définition d’incapacité (propre occupation vs toute profession).

À retenir Mieux vaut une IJ réaliste et payable longtemps qu’un montant élevé avec exclusions ou franchise trop courte et coûteuse.

Franchises et carences

Franchise = jours non indemnisés après l’arrêt. Plus la franchise est longue, plus la cotisation baisse. Carence = délai avant activation du contrat (souvent 3 mois pour maladie). Choisissez une franchise alignée sur votre coussin : 14 jours si vous avez 1 mois de cash, 30 jours si 2-3 mois.

À retenir Une franchise courte sans trésorerie rassure, mais coûte cher ; mieux vaut épargner + choisir une franchise alignée.

Option frais généraux : charges fixes

Prend en charge vos frais fixes (loyer, logiciel, assurance, compta) en cas d’arrêt. Utile si vous avez des charges récurrentes pro. Vérifiez plafond mensuel, durée d’indemnisation, exclusions (investissements, achats non récurrents).

À retenir Pour un solo avec peu de charges, l’option peut être superflue ; pour un atelier ou une agence avec loyers/abonnements élevés, c’est clé.

Invalidité et capital décès

Rente invalidité : vérifiez le barème (pro/omni-professionnel), le taux à partir duquel la rente est versée (souvent ≥ 33 %), la revalorisation et l’âge limite. Capital décès : ciblez un multiple de vos charges annuelles (ex. 1-2 ans). Option rente éducation pour enfants.

À retenir Capital décès trop faible = proches en difficulté immédiate ; ajustez selon emprunts et dépendants.

Micro/BNC vs SASU vs portage

Micro/BNC : TNS, prévoyance TNS. SASU assimilé salarié : prévoyance “cadre/assimilé” possible, mais base SS cadre + contrat facultatif. Portage : souvent prévoyance collective incluse (vérifiez franchises/montants). Adaptez le contrat à votre régime social réel.

À retenir Basculer en portage peut améliorer la prévoyance, mais augmente les frais ; comparez coût net vs couverture obtenue.

Trésorerie et coussin

Visez 1-3 mois de charges en cash rapide (livrets) pour couvrir la franchise et la carence. Ajoutez un sous-compte “frais fixes” pour savoir ce que l’option frais généraux devrait couvrir. Le contrat ne remplace pas un coussin, il le prolonge.

À retenir Sans coussin, même un bon contrat ne paie pas les 10-30 premiers jours ; priorisez l’épargne de sécurité.

Simulations chiffrées

À retenir Ajustez la franchise à votre coussin et vos charges fixes pour minimiser la prime sans sacrifier la couverture réelle.

Exclusions, ALD et questionnaire médical

Exclusions fréquentes : sports à risque, affections antérieures non déclarées, actes intentionnels. ALD : certaines couvertures imposent des délais ou surprimes. Questionnaire médical : répondez sincèrement ; une fausse déclaration peut annuler la garantie. Vérifiez les délais de carence maladie (souvent 3 mois) et maternité.

À retenir Demandez les conditions complètes (CG) et un tableau des exclusions ; refusez un contrat opaque.

Franchise, carence : repères pratiques

• Franchise 7 j : chère, utile si peu de coussin.
• Franchise 14 j : bon compromis si 1 mois de cash.
• Franchise 30 j : prime basse, nécessite 2-3 mois de coussin.
• Carence maladie 3 mois fréquente ; carence accident souvent 0.
• Rachat de carence hospitalisation possible selon contrats.

Checklists & plan 30-60-90

Checklist avant souscription

• Coussin 1-3 mois disponible.
• Charges fixes mensuelles calculées.
• IJ cible définie (revenu net visé).
• Franchise choisie (7/14/30) alignée sur le coussin.
• Capital décès/rente invalidité ajustés (emprunts, dépendants).
• Questionnaire médical prêt et sincère.

Plan 30-60-90

• J+30 : mesurer charges, constituer 1 mois de coussin, short-list assureurs.
• J+60 : choisir franchise/IJ, demander devis, vérifier exclusions.
• J+90 : souscrire, archiver CG/attestations, programmer revue annuelle.

Audit express 20 min

• Coussin couvre la franchise + carence ?
• Contrat couvre ALD/accident/profession ?
• Capital décès suffisant pour les charges du foyer ?
• Option frais généraux pertinente ou non ?
• Revue annuelle prévue (revenus, charges, besoins) ?

L’essentiel

• Base TNS plafonne vite : IJ max ~64 €/j, capital décès faible.
• Franchise alignée sur coussin : 7/14/30 j selon votre cash.
• Option frais généraux si charges fixes élevées.
• Capital décès et rente invalidité adaptés aux emprunts/dépendants.
• Questionnaire médical sincère, exclusions lues avant signature.
• Portage/SASU : vérifiez si une prévoyance collective existe déjà.

FAQ — Prévoyance freelance 2026

Combien choisir en IJ ?

Visez un montant qui couvre vos charges + une partie de votre revenu net (ex. 80-120 €/j selon charges).

Quelle franchise prendre ?

14 j si vous avez ~1 mois de coussin ; 30 j si 2-3 mois ; 7 j si presque pas de trésorerie (plus cher).

Faut-il l’option frais généraux ?

Oui si vous avez des charges fixes pro élevées (loyer, logiciels, salariés) ; sinon, vous pouvez l’omettre.

Que se passe-t-il en ALD ?

Vérifiez si ALD est couverte sans surprime ni exclusion ; certains contrats limitent ou carencent ces pathologies.

Portage ou SASU change quoi ?

Portage peut inclure une prévoyance collective ; SASU = assimilé salarié, prévoyance “cadre” possible, différente d’un contrat TNS.

Conclusion

La prévoyance n’est pas un luxe pour un freelance : la base TNS plafonne vite et ne couvre pas vos charges fixes ni vos proches. Construisez d’abord un coussin, choisissez une franchise cohérente, ajoutez option frais généraux si vos charges sont lourdes, et sécurisez capital décès/rente invalidité.

Relisez chaque année vos besoins (revenus, emprunts, dépendants) et ajustez le contrat. La sincérité du questionnaire médical et la lecture des exclusions évitent les mauvaises surprises au moment du sinistre.

Une prévoyance bien calibrée + 3-6 mois de cash = sérénité et pouvoir de négociation, même face aux imprévus de santé.